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2012年春節(jié)過(guò)后，北京各商業(yè)銀行整體放貸情況與去年第四季度從緊的狀態(tài)相比，略有好轉(zhuǎn)。而不久前，央行提出在房貸方面，“滿足首次購(gòu)房家庭的貸款需求”。這讓購(gòu)房人對(duì)于房貸利率的進(jìn)一步寬松產(chǎn)生了些許期待。
仍執(zhí)行“認(rèn)房又認(rèn)貸”
本周，記者走訪、電話咨詢多家銀行了解到，部分之前將首套房利率上浮5%-10%的銀行，多數(shù)已經(jīng)調(diào)整到基準(zhǔn)利率(7.05%)。目前，包括工、農(nóng)、中、建四大國(guó)有商業(yè)銀行在內(nèi)的大多數(shù)銀行，首套房利率都為基準(zhǔn)利率。
對(duì)購(gòu)房者而言，回歸到基準(zhǔn)利率的首套房貸款，相比于之前的1.1倍及1.05倍利率，無(wú)論是月供還是總利息方面，還款壓力都會(huì)相應(yīng)減少。以之前的1.1倍對(duì)比基準(zhǔn)計(jì)算，之前貸款100萬(wàn)元，期限20年，月供為8212元，而執(zhí)行基準(zhǔn)利率后，每月可減少了429元；20年下來(lái)，減少的利息款達(dá)到了10.3萬(wàn)。
另?yè)?jù)了解，目前各銀行對(duì)首套房貸款政策的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是首付三成，利率為基準(zhǔn)利率；對(duì)二套房貸款的執(zhí)行標(biāo)準(zhǔn)是首付六成，利率上浮10%。目前，各行仍然按“認(rèn)房又認(rèn)貸”的標(biāo)準(zhǔn)審核借款人，暫未有新的調(diào)整。貸款利率在購(gòu)房的面積和總額等方面并沒(méi)有限制，只要是首次購(gòu)房，貸款就可以按照基準(zhǔn)利率執(zhí)行。
折扣利率很難拿到
但是，購(gòu)房人所期待的更多折扣的利率，目前是很難拿到的。
對(duì)于未來(lái)利率是否會(huì)出現(xiàn)更大的折扣空間，某商業(yè)銀行的相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)記者表示，這主要還是看對(duì)于信貸規(guī)模的控制和監(jiān)管的力度�！皩�(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，住房按揭貸款仍然是優(yōu)質(zhì)的貸款資源，雖然在利率方面的收益沒(méi)有給企業(yè)貸款大，但是住房貸款由于有房產(chǎn)抵押，風(fēng)險(xiǎn)比較小。另外，辦理住房貸款的客戶是比較優(yōu)質(zhì)的個(gè)人客戶，通過(guò)辦理房貸可以和他們建立長(zhǎng)期的聯(lián)系，有助于說(shuō)服他們接受銀行其他的金融產(chǎn)品，對(duì)于銀行的長(zhǎng)期發(fā)展也是很有利的�！�
記者詢問(wèn)多家銀行房貸折扣情況時(shí)，得到的答復(fù)也全都是：“因?yàn)楝F(xiàn)在監(jiān)管的太嚴(yán)，所以沒(méi)法有折扣�！�
■ 申請(qǐng)房貸貼士
工作、個(gè)人征信等為申請(qǐng)房貸“加分”
據(jù)北京偉嘉安捷投資擔(dān)保有限公司(微博)工作人員介紹，資質(zhì)優(yōu)良的借款人其實(shí)一直深受銀行青睞，在銀行放貸“偏緊”的當(dāng)下，更是成為銀行的“香餑餑”客戶。資質(zhì)優(yōu)良的借款人不僅可以優(yōu)先爭(zhēng)得放貸名額，甚至有可能享受較為優(yōu)惠的貸款政策。那么，銀行在考量借款人資質(zhì)時(shí)，哪些參照標(biāo)準(zhǔn)能為申貸人“加分”呢？
1、工作、學(xué)歷
在銀行放貸的審核中，借款人的工作單位和學(xué)歷是首要因素。銀行比較青睞世界500強(qiáng)企業(yè)、央企、大型國(guó)企以及外企單位的員工，而高學(xué)歷也被認(rèn)為和高收入成正比，被銀行視為還款的保障。
2、借款人銀行流水
收入流水也是考核借款人一個(gè)必不可少的因素。一般人都知道，在辦理貸款時(shí)，必須提供由借款人所在單位開(kāi)具并加蓋單位公章的收入證明，銀行在借款人貸款審核時(shí)，最低要求是借款人提供的收入證明至少要為還款月供的2倍以上。而收入流水，主要是指借款人提供的自身收入流水，一般為工資收入詳單。銀行通常希望看到的是借款人穩(wěn)定且合理的銀行流水，既要連續(xù)又要與收入證明相符合，忽高忽低的銀行流水通常不被銀行看好。
3、個(gè)人征信
目前，個(gè)人征信已經(jīng)成為銀行放貸不可或缺的審核標(biāo)準(zhǔn)。也就是說(shuō)，需要個(gè)人征信無(wú)逾期，房貸、車貸、信用卡還款無(wú)逾期紀(jì)錄。對(duì)于習(xí)慣于刷信用卡消費(fèi)的人群來(lái)說(shuō)，按期還款顯得尤其重要。
4、大額資產(chǎn)證明
在借貸審核中還有一個(gè)加分項(xiàng)：借款人大額資產(chǎn)證明。在一些銀行，如果借款人在申請(qǐng)貸款時(shí)能夠提供股票、基金、債券等投資證明或是大額存單、購(gòu)房、購(gòu)車等大額資產(chǎn)證明的話，銀行在批貸審核時(shí)會(huì)給予一定的政策“照顧”。
■ 提醒
警惕不實(shí)承諾
王女士在去年下半年在南四環(huán)某項(xiàng)目購(gòu)房，開(kāi)發(fā)商指定了兩家銀行可以選擇，其中一家銀行的工作人員說(shuō)可以有利率9折優(yōu)惠，王女士因此選擇了這家銀行。但是趕上利率收緊，幾個(gè)月過(guò)去了，貸款一直沒(méi)有辦下來(lái)。由于利率9折優(yōu)惠只是銀行工作人員的口頭承諾，而沒(méi)有任何書(shū)面證明，王女士在爭(zhēng)取利益的過(guò)程中非常被動(dòng)。所幸最后這位工作人員通過(guò)其他變通的方法，終于做成了這筆貸款，王女士懸著的心才放了下來(lái)。
北京中原地產(chǎn)市場(chǎng)總監(jiān)張大偉表示，目前市場(chǎng)上除極個(gè)別成交可以實(shí)現(xiàn)利率折扣以外，均以基準(zhǔn)利率為主。較大的利率折扣，很可能是代表人員或者小中介公司的不實(shí)口頭承諾，吸引客戶簽訂買(mǎi)賣協(xié)議后難以落實(shí)承諾。購(gòu)房者最好問(wèn)清銀行，得到書(shū)面或者明確答復(fù)，以避免損失。 |
